Директор департамента страхового надзора Госфинуслуг Сергей Корень рассказал «ЭИ» о новых методах контроля над СК

 Количество страховых компаний в Украине в последнее время растет, как на дрожжах. Так, в конце прошлого года в госреестр внесено 14 новых СК (см. «ЭИ» №303). А за два месяца этого года зарегистрировано еще девять новых компаний. Чем вызван такой всплеск интереса инвесторов к отечественному страховому бизнесу, «ЭИ» попросили рассказать директора департамента страхового надзора Госфинуслуг Сергея Кореня.

— Свежая статистика Вашего департамента показывает, что в Украине в среднем каждую неделю регистрируется новая страховая компания. Но ведь идет и обратный процесс — аннулирование лицензий и исключение СК из госреестра. Так сколько у Вас подопечных сейчас?

— К началу 2006 года в госреестре находилось 398 СК. За прошлый год Госфинуслуг зарегистрировала 36 новых компаний, а за два месяца этого года — еще 9. Кроме этого с начала года комиссия аннулировала лицензии четырех страховщиков, остановила действие лицензии восьми компаний и исключила из госреестра четыре СК (в 2005 году остановлены лицензии/исключены из госреестра 21 СК.— Авт.). Таким образом сегодня в госреестре числится 403 СК.

— Такое стремительное увеличение количества страховщиков, на Ваш взгляд, явление нормальное?

— По сравнению с банком, купить или открыть СК не так дорого. К тому же у нас нет возможности проверять достоверность поданной информации на предварительном этапе. Поэтому в конце прошлого года комиссия приняла распоряжение, ужесточающее процедуру внесения новых СК в госреестр. Ряд требований теперь предъявляется не только к уставным документам и минимальному размеру уставного фонда, но и к техническим условиям (наличие помещения, компьютерной техники, программного обеспечения), а также к бизнес-плану.

— Комиссия будет контролировать бизнес-план коммерческой структуры? Но он же может корректироваться…

— Да, может. Но компания обязана информировать Госфинуслуг о происшедших изменениях. Сейчас комиссия получает бизнес-планы страховых компаний, зарегистрированных после вступления в силу этой нормы. Мы планируем проверить, следуют ли они этому бизнес-плану спустя квартал после регистрации.

— Это поможет контролировать «законопослушность» компании?

— На Западе помогает. Как будет у нас, пока сказать сложно. Мне бы не хотелось, чтобы контроль превратился в формальность. Документ недавно принят, поэтому о результатах можно будет судить не ранее, чем через год. Но мы постараемся сделать все, чтобы компании показывали реальную работу.

— Планирует ли комиссия вводить еще какие-то механизмы контроля, скажем, источников капитала и акционеров СК?

— Мы неоднократно пытались это сделать, инициируя внесение изменений в законодательство. Но пока наши предложения не рассмотрены депутатами. Сейчас комиссия должна информировать Госфинмониторинг о подозрениях на поступление средств для формирования уставного фонда или приобретения СК из оффшорных зон. Но таковых сегодня на украинском страховом рынке нет.

— Часто клиенты жалуются в Госфинуслуг на страховщиков?

— К сожалению, да. Только за прошлый год мы рассмотрели 671 обращение граждан, начиная от вопроса «Я попал в ДТП, куда мне обратиться?», заканчивая очень грамотно составленными жалобами на страховые компании, которые задержали выплату или выплатили возмещение не в полном объеме. Причем наибольшее количество жалоб связано со страхованием КАСКО и обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев.

— А есть ли жалобы на Моторное (транспортное) страховое бюро Украины?

— Есть, но немного. Зачастую люди сначала обращаются в Госфинуслуг, хотя могли бы обратиться непосредственно в МТСБУ. Можно сказать, что им попросту не хватает информации. А некоторые водители путают страхование гражданской ответственности с КАСКО, которое предполагает возмещение материального ущерба непосредственно владельцу автомобиля.

— Назовете ли страховщиков, на работу которых больше всего жалуются?

— Не хотел бы называть конкретные компании. К тому же вы и сами можете их определить. Возьмем ту же «автогражданку»: есть компании, которые заключили среднее количество договоров страхования ГО, но собрали платежей столько же, сколько и компании, продавшие большее количество полисов. Это говорит о том, что одни  работают с постоянными клиентами и строят отношения на долгосрочной основе, а другие работают в основном при МРЭО или в приграничных зонах и заключают, как правило, краткосрочные договора. Поэтому они не особо заинтересованы в качестве предоставляемых услуг.

— Как комиссия реагирует на жалобы клиентов?

— Если жалобы на одну и ту же компанию поступают постоянно, то мы проводим проверку компании. Так, например недавно, проверяя одну из таких СК, обнаружили, что компания при наступлении страхового события по договору КАСКО приглашает эксперта, который оценивает автомобиль гораздо дороже, чем указано в договоре. На основании заключения эксперта компания рассчитывает выплату пропорционально оценочной стоимости автомобиля, уменьшая таким образом размер выплаты.

Но говорить только о недобросовестности страховщиков нельзя. Не так давно комиссия рассматривала жалобу застрахованного, который утверждал, что с ним произошло ДТП (он въехал в дерево), а СК отказала в выплате. Было проведено две экспертизы: одна — экспертом СК, вторая — специалистами Киевского института судебных экспертиз. Эксперты определили, что повреждения автомобиля не могли произойти в результате столкновения со статичным предметом. В данном случае комиссия выступила на стороне СК. И такие факты не единичны.

— Общеизвестно, что на рынке существуют СК, которые не ведут деятельности. Как регулятор с ними поступает?

— Считается, что компания не осуществляет деятельности, если за отчетный период у нее «ноль» собранных премий. Это возможно только в тех случаях, если СК существует менее года. При этом если за год работы страховщик не собрал ни копейки, то мы имеем право аннулировать его лицензию, конечно, придерживаясь определенной процедуры.

— Были ли подобные прецеденты?

— Процедура аннулирования предусмотрена статьей 37 Закона «О страховании». Если во время проверки страховой компании Госфинуслуг выявляет нарушения, то страховщик получает предписание с требованием их устранить. Если нарушения не устраняются, то комиссия останавливает действие лицензии, а после аннулирует ее. Мы имеем право применять санкции к неработающим компаниям в соответствии с лицензионными условиями. И попытки это сделать у нас были — за 2005 год предписание получили около десяти СК.

— Т.е. комиссия еще не отозвала лицензии неработающих страховщиков?

— Нет. После проверок мы выписывали предписание, и компании начинали работать. Сколько им удавалось собрать платежей — гривню или миллион — это уже вопрос другой.

— А почему с начала этого года «выбыли из строя» 16 компаний?

— Одна страховая компания исключена из реестра по заявлению ее собственников. Еще три — за нарушения законодательства. Причем в их числе были и СК, лицензии которых давно аннулированы. Они числились в госреестре, так как имели обязательства перед клиентами, а теперь срок действия договоров истек. Кроме того среди компаний, лицензии которых приостановлены или аннулированы, есть участники операций по оптимизации налогообложения.

— На чем попадаются «оптимизаторы»?

— В основном на формальных нарушениях Закона «О страховании». Дело в том, что в нашем законодательстве санкции к страховщикам, занимающимся оптимизацией налогообложения, не предусмотрены. Конечно, бороться с «оптимизаторами» — не наша прямая обязанность, мы реагируем на это только тогда, когда ситуация заходит слишком далеко. В этом случае ищем формальный повод для остановки лицензий. И информируем налоговую администрацию о том, что работа страховой компании не имела экономического смысла, а это может свидетельствовать об использовании ее в качестве инструмента для уменьшения налоговой нагрузки. Потом этими вопросами уже занимается ГНАУ.

— Но ведь компании, лицензии которых остановлены, могут иметь обязательства перед клиентами...

— Как правило, после остановки лицензии, страховую компанию уже нельзя найти ни по фактическому адресу, ни по месту регистрации. Договора страхования с физлицами они не заключали, а юрлица претензий не имеют.

— Что следует сделать, чтобы каждая СК занималась реальным страхованием и могла гарантировать выполнение взятых на себя обязательств?

— Повышать капитализацию и обеспечить надежное размещение страховых резервов.

— Положение о размещении резервов рисковых СК приостановлено определением суда по иску СК «Киевское страховое общество» к Госфинуслуг (см. «ЭИ» № 316). Значит ли это, что сегодня нет никаких требований к размещению резервов этих СК?

— Действительно, действие этого нормативного акта приостановлено. Рассмотрение дела назначено на 15 марта. Но статья 31 Закона «О страховании» четко указывает, как компании должны формировать резервы и в какие активы их можно размещать. Наше распоряжение только конкретизирует требования закона. Поэтому нельзя говорить, что сегодня размещение резервов рисковых СК никак не регламентируется. Причем практически все компании к указанному сроку (1 января 2006 г.) выполнили наши требования по формированию и размещению резервов. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что одни выполнили эти требования в соответствии с положением, вступившим в силу 1 января 2005 года, а другие — в соответствии с принятыми в конце года поправками к этому документу.

— Итоги деятельности СК за 2005 год еще не оглашены. Скажите, стоит ли ожидать сенсационных изменений?

— Не думаю. Что касается классического страхования, то показатели достаточно стабильны. Наблюдается рост страховых платежей по КАСКО и личному страхованию — в среднем на 30-40%.

— Неужели на украинском страховом рынке не осталось свободных ниш, и СК не могут найти новых клиентов?

— Наш рынок — одна сплошная ниша. Проблема в том, что в нашей стране население пока не особо платежеспособно. Что касается клиентов — юридических лиц, то, думаю, страховщикам тоже есть чем заняться. Чем не ниша — обязательное страхование ГО (которым охвачено в лучшем случае 25% автовладельцев), страхование агрорисков, ответственности застройщика и строительно-монтажных рисков. Заметьте, последние два вида страхования как обязательные не работали, а на добровольной основе страховали такие риски практически только кептивные СК.

— Каких изменений на рынке Вам бы хотелось в 2006 году?

— Хотелось бы стабильности, чтобы на рынке не было «шараханья» и недобросовестной конкуренции. Сейчас у многих СК возникают проблемы из-за того, что они долгое время занимали на рынке ту или иную нишу. Но ситуация изменилась — потеряв свои ниши, они не знают, как вести бизнес дальше. А пришедшим на их место не хватает опыта в предоставлении данных услуг.

Кроме того хотелось бы, чтобы в течение 2006 года страховщики больше внимания уделяли обслуживанию клиентов и повышали качество дополнительного сервиса. Думаю, это поможет привлечь граждан к страхованию и положит новый виток в развитие украинского страхового рынка.

Персона

Сергей Корень родился в 1972 году. Окончил Академию службы безопасности Украины и Киевский государственный экономический университет. С 1994 по 2003 гг. служил в Службе безопасности Украины, с 2003 по 2004 гг. начальник выездного страхового надзора Департамента страхового надзора Госфинуслуг, с 2004 по 2005 гг. председатель территориального управления Госфинуслуг Киева, Киевской, Житомирской, Черкасской и Черниговской областей. С 24 мая 2005 года член Госфинуслуг и директор департамента страхового надзора Госфинуслуг.

Настя НЕДАШКОВСКАЯ

 Газета «ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИЗВЕСТИЯ»