Каким видят будущее финансовых учреждений украинские банкиры.

Дмитрий ГриджукДмитрий Гриджук, председатель правления банка «Хрещатик»

Для того, чтобы понять, каким будет мир будущего, необязательно иметь машину времени — достаточно объявить конкурс детского творчества, например, на тему «Каким ты видишь будущее своей страны», и детская фантазия унесет нас в мир совершенно, на первый взгляд, невозможных проектов, в том числе и в сфере финансов. Такие конкурсы в нашем банке уже проходят пять лет, и каждый раз мы просто поражаемся не только богатому воображению детей, но и их образованности, взрослому восприятию реальности, энциклопедической интуиции. Тут и специальные 3D-пункты самообслуживания в банках, единая валюта для всего мира и галактического пространства, бесконтактные технологии работы с платежными и другими документами, безопасные виртуальные расчеты, замена всевозможных баз данных в различных ведомствах и учреждениях чипами, аккумулирующими всю информацию о человеке, и т.д.

Если же серьезно отнестись к данному проекту, то какие бы сюрпризы не готовило нам будущее, существуют главные сферы, которые всегда будут объектом пристального внимания, особенно на финансовом рынке. Это — клиенты, т.е. покупатели банковских услуг; маркетинг в смысле тщательного позиционирования банка; издержки, в оптимизации которых мощным союзником банкиров выступают новейшие информационные технологии и их правильное применение; банковский персонал, верный корпоративной миссии.

Казалось бы, при чем здесь будущее, футурология? Мечты о том, каким будет банк через 30, 50 и даже 100 лет? Отмечу, что периоды эти и не такие уж значительные, поскольку финансовая система никогда не полагается на эволюцию, а всегда отличалась упреждающей скоростью и инициативностью. Поэтому многие новшества и модели будущего закладываются в банках уже сегодня, а стратегически мыслящие менеджеры уже сейчас ищут и видят пути решения задач в тактической плоскости. Остановимся более детально на перечисленных составляющих успешного будущего финансовой системы.

Клиент банка — кто он? Это не просто человек или организация, покупающий продукт либо услугу у банка. Это клиент, которому нужна профессиональная помощь, такая же, как помощь адвоката, врача, архитектора. И чтобы действительно стать помощником в решении финансовых вопросов и формировании соответствующих финансовых решений, банк должен стремиться к диалогу с клиентом, к управлению их взаимоотношениями с применением новейших интернет- и мобильных технологий, управленческих ноу-хау и др. Насколько эффективными будут инновации банков, решать клиентам. Например, в банке ING Direct клиентов встречают не в традиционных банковских офисах, а в специальных кафе, а в Commerce Bank — в финансовых магазинах, работающих без выходных с 7:30 до 20:00. Полет фантазии тут не ограничен. Главное — не забывать аксиому: глубина спроса на банковские продукты и услуги прежде всего зависит от такого психоэтического аспекта взаимоотношений клиента и банка, как доверие. Именно оно и станет ключевым источником конкурентного преимущества банка.

Еще одной составляющей успешного будущего банка является маркетинг, грамотно превращенный из придатка к рекламе и службе снабжения в философию банка в целом. И если внедрение основных функций маркетинга — выявить спрос, чтобы разработать решение, сформировать цену, поставить продукт и сообщить о нем рынку — станет логическим, как это случилось в Wells Fargo, роль маркетинга как ангела-хранителя банка вполне вероятна. Вполне возможно, что банковский маркетинг станет более инициативным, напористым и создающим стоимость, что он станет направлять научно-исследовательские разработки, как это сделала российские кредитные системы Тинькоff. Для лидеров рынка очень важны как сегодня, так и в будущем, инновации и дифференциации технологий. Эти факторы, возводящие истинные барьеры для конкурентов, — мощный и честный способ борьбы на рынке, в отличие от навязывания общественности мнения относительно исключительности той или иной категории банков по региональному или любому другому субъективному признаку.

Издержки всегда представляют собой всепроникающую и всеобъемлющую проблему, которая, в большинстве случаев, выше, чем необходимо. При этом, все мы прекрасно знакомы с еще одной аксиомой: если доход увеличивается, вырастают и затраты. Закономерность достоверная, как смена времени суток. Как разработать такую модель будущего банка, чтобы она была компромиссной между желаемым результатом и реальными издержками? Думаю, прежде всего важно определить целевую бизнес-модель и идеальный способ действий для внедрения нужных изменений. Именно так сделал Нобелевский лауреат Мухаммед Юнус, создав в Grameen Bank систему микрофинансирования для малообеспеченных слоев населения. В предложенной им модели функционирования банка присутствуют основные составляющие минимизации издержек: простота, стандарты, технологии. Думаю, лидерами будущих финансовых рынков станут именно такие банки, которые заведут самый настоящий роман с мелкими предпринимателями и теми клиентами — физическими и юридическими лицами, кто действительно нуждается в деньгах для развития производства или устройства личной жизни, а не для реализации спекулятивных схем накопления капитала.

Ключ к решению вопросов будущего персонала банка — это обучение, т.е. развитие характера и умственных способностей работников. В отличие от популярных тренингов, на которых вырабатываются определенные навыки, персонал необходимо именно обучать, поскольку качественное управление кадрами останется и в будущем приоритетным. Кроме того, верный корпоративному духу персонал — один из ведущих факторов конкурентной борьбы, главный резерв повышения ценности отношений между клиентом и банком. Именно такие отношения, включая общение в «живую», а также неукоснительное соблюдение этических принципов ведения бизнеса посчитали своим инновационным преимуществом ряд новаторов в банковском бизнесе — Commerce Bank, Virgin Money, исламские банки.

Вот вкратце о составляющих успешного банка будущего, независимо от того, какие технические и технологические новшества придумают светлые головы IT-шников. И хотя мы приветствуем самые дерзкие мысли и поддерживаем лидерство идей, в фундаменте будущего видим простое, но тщательное изучение фактов, процессов и перспектив, что позволит создать основу качественных продуманных финансовых решений, необходимых клиенту. Будущее — за профессиональными консультантами-банкирами.

Петр БаронПетр Барон, председатель правления VAB Банка

Делать любые прогнозы - а тем более прогнозы долгосрочные - неблагодарный труд. Но, учитывая стремительные темпы технического прогресса и семимильными шагами «бегущие» в будущее информационные технологии, мне кажется, что через 50 лет жизнь будет куда более интересной - хотя бы потому, что у людей высвободится больше времени, для того, чтобы это интересное видеть.
Банковская система – одно из наиболее консервативных мировых сообществ. Поэтому понятно, что банки были, есть и будут, пока были есть и будут материальные интересы общества. Какими они будут? Это во многом зависит от того, каким будет это самое общество - какими будут его ценности и потребности.

Сегодня многие расходятся в прогнозах - какими будут банки будущего: одни говорят, что будущее за универсальными банками, другие предрекают успех более сегментированной схеме. Мне кажется, что с развитием информационных технологий банки неизбежно придут к разделению на расчетные системы, кредитно-депозитные банки без расчетных функций и инвестбанки, сферой деятельности которых станут услуги на фондовых рынках. Просто, чтобы полностью удовлетворить клиента, работать им придется в такой тесной взаимосвязи, что клиент иногда и не заметит, что зайдя в одно учреждение, получил услуги сразу трех или четырех. Но ему-то, по большому счету, об этом и не нужно знать.

Поскольку к 2060 году я буду уже в весьма солидном возрасте, надеюсь, мне не придется бегать и искать ближайшее отделение банка для решения своих текущих финансовых вопросов - мне достаточно будет набрать номер телефона или зайти в интернет и прелестное улыбчивое создание - с экрана - посвятит мне изрядную часть своего времени. Я, как клиент, буду счастлив. И мне не хотелось бы, чтобы это был робот!

Надеюсь, мне не придется таскать с собой повсюду увесистый кошелек, поскольку к тому времени деньги полностью виртуализируются. А когда я отправлюсь с внуками в путешествие, мне не придется задумываться о кросс-курсах и обменных оптимизациях: сейчас сложно спрогнозировать, какая из валют станет к тому времени единым эквивалентом, но то, что при нынешних темпах глобализации, финансовые системы вынуждены будут объединяться в мировом масштабе - это факт.

Очень надеюсь, что мне не придется задумываться о графиках банковских платежей и переоформления разнообразных документов. Думаю, что с внедрением и повсеместным развитием srm-систем, все эти функции возьмет на себя банк, чтобы клиенту не пришлось переживать о судьбе своих кредитов и стабильности накоплений - клиент просто будет уверен, что его финансами занимаются настоящие эксперты и он не окажется завтра злостным неплательщиком, все налоги и коммунальные платежи уходят своевременно, учеба детей оплачена и о помощи нуждающимся банк тоже позаботился вовремя.

Ну, а если мне захочется вновь ощутить атмосферу настоящего банка, я приду в сердце Киева, на Крещатик, в центральное отделение VAB Банка, где к моему приходу уже будет готова чашечка моего любимого ароматного чая, и та же прелестная улыбчивая девушка расскажет мне последние новости и сплетни из мира финансов и не только. Например, я узнаю подробности последнего заседания Набсовета Всемирного Центробанка и смогу обсудить его предложения по введению в мировом масштабе нового поколения банкоматов, для работы с которыми уже не потребуются карточки либо чип-брелки - эти чудо-устройства будут опознавать меня по... например, отпечатку пальца, или форме уха, или ДНК-формуле... Мы посплетничаем о местных политиках региональных национальных банков и, естественно, сойдемся во мнении, что наш Нацбанк самый системный и строгий. А еще я немножко расскажу милой барышне о том, в каких условиях мы работали  (давно, лет 50 назад), как приучали клиентов к банковским картам, как добивались платежной дисциплины, как почти вручную вели учет клиентов, какие кризисы переживали, и как мы менялись, ежечасно думая о комфорте клиента, о создании новых понятных и удобных продуктов, о взаимопонимании - и как мы стали таким стильным и современным банком, в котором мы вместе с ней сейчас с удовольствием общаемся. И при этом успели решить массу важных для моего бизнеса вопросов. Рядом, в течение всего разговора, постоянно шуршит поток посетителей отделения - в основном, это экскурсии: ведь далеко не каждый день и не в каждой стране можно увидеть не виртуальное, а реальное банковское отделение, в котором вам улыбнутся не с экрана, а встретят настоящим человеческим теплом.

Мне очень не хочется представлять, что в результате какой-нибудь глобальной техногенной катастрофы, мы все к тому времени окажемся в пещерах и вернемся к натуральному обмену. Хотя, уверен, что даже в этом случае, имея опыт предыдущих поколений, банки очень быстро возродятся и возьмут управление финансовыми потоками - в каком бы первобытном виде они не существовали - в свои опытные руки. И даже в пещере будет сидеть очаровательная девушка в тигровой шкуре и с улыбкой рассказывать удачливому охотнику, почему и на какой срок ему выгодно оставить добытые шкуры и бивни на хранение в дальнем углу именно этой пещеры... и что обойдется ему это на полбивня дешевле, чем в пещере за углом.

Елена Мошенец

Инф. investgazeta.net