В потребительском кредитовании и ипотечном кредитовании скорость роста снизилась в 1,8 раза, а в других видах кредитования этот показатель уменьшился в 2,1 раза. Такое состояние кредитного рынка не могло не обеспокоить отечественных банкиров. В экспертной среде существует несколько версий такого спада. Основными причинами обычно называют отсутствие необходимого количества заемных средств на отечественном финансовом рынке, высокую инфляцию и как следствие удорожание кредитов.

Действительно в связи с мировым ипотечным кризисом получение средств на международных финансовых рынках стало затруднительным делом. Да и борьба с инфляционными процессами вынудила НБУ повысить ставку рефинансирования. Сюда можно отнести и рост депозитных ставок, которые автоматически отразились на стоимости кредитных денег. Но объяснить только этими причинами некоторое охлаждение украинских граждан к кредитным продуктам наверно нельзя. И вот почему. Реальные ставки в потребительском кредитовании были на таком уровне, что их повышение на 5-10% никак не могло повлиять на кредитную активность жителей Украины. По большому счету, если человек готов за чайник переплатить 100%, то его не остановит подорожание этого предмета на каких-то 5%. Он просто ее не заметит.

Снижение активности в потребительском кредитовании связывают с двумя факторами. Первой причиной можно считать, - изменение политики банков, которые наращивали свои активы за счет этого вида кредитования. Многие из финансовых учреждений, находясь под негласным прессом национального регулятора, были вынуждены сократить или вовсе перестроить свою линию потреб. кредитования. Дело в том, что те тенденции, которые еще прошлой осенью четко прорисовывались в этом сегменте банковских услуг, негативно отражались на всей экономической ситуации. Значительные кредитные ресурсы шли не в реальный сектор украинской экономики и стимулировали не рост предложения отечественных товаров, а были направлены на увеличение конечного потребительского спроса на предметы импорта.

Легкость процедуры оформления таких кредитов спровоцировала рост невозвратов. Такое состояние дел вызвало тревогу среди отечественных экономистов и финансистов. Например, член совета НБУ Василий Горбаль в ноябре прошлого года публично призвал более тщательно подходить к оценке платежеспособности заемщиков, унифицировать нормативы ликвидности коммерческих банков и кредитных союзов, чтобы исключить необоснованные перекосы и преференции и внедрить европейские стандарты оценки кредитоспособности того или иного клиента. Голос Горбаля вместе с другими экономистами был услышан и поддержан. В НБУ начали разрабатывать постановление, направленное на укрепление ликвидности, которое переросло в проект постановления №279. Согласно этого документа, банки выдавшие кредит на потребительские нужды должны были создать значительный резерв. Именно это послужила причиной пересмотра многими банковскими учреждениями своих кредитных стратегий.

Второй причиной, снизившей приток желающих воспользоваться потребительским кредитом, является преобладание в украинском обществе людей, консервативно настроенных к жизни в кредит. По данным аналитической группы «Центр» данная категория составляет порядка 60-65% взрослого населения Украины. Эти кредитные консерваторы если и берут ссуду в банке, то для приобретения более значимых предметов, таких как недвижимость или автомобиль. Обычно они очень тщательно изучают условия кредитования и выбирают кредитное учреждение не только из-за условий кредита, но и репутации самого финансового учреждения. Вряд ли такие люди будут покупать в долг, да еще под большие проценты утюги и мобильные телефоны. Ядро же активных пользователей кредитных продуктов, особенно потребительского толка, колеблется на уровне 20-25%. Это, как правило, люди не старше 30 лет. Очень часто они имеют несколько кредитов. Так, как большинство своих покупок такие кредитоманы делают импульсивно, то чаще всего они и являются потребителями различных экспресс-ссуд.

В отличие от кредитных консерваторов, которые дисциплинированно погашают кредит в срок или даже раньше установленного времени, кредитоманы нередко забывают вовремя возвратить заем, а иногда одалживают деньги, что бы расплатится по ранее взятым кредитам. Еще 10-15% украинских граждан резко негативно относятся к самой идей взять деньги в долг. Наибольшее количество таких кредитофобов среди людей старше 60 лет. Обычно эти люди, ни при каких обстоятельствах не будут занимать деньги, особенно для приобретения бытовой техники или других предметов широкого потребления.

Другими словами, как и всякий другой рынок, украинский рынок кредитного потребления имеет свои физические ограничения и, скорее всего мы сейчас наблюдаем процесс перехода из периода активного роста данного сегмента кредитной услуги в фазу его рутинного существования. Вероятнее всего, что темпы потреб. кредитования за оставшиеся полгода снизятся еще в 1,5-2 раза, да и форма кредитования будет переходить от «фастфуда» к кредитным картам.

Что касается состояния рынка ипотечных кредитов, то здесь не последнюю роль играет желание людей не переплачивать за предлагаемую услугу. По мнению начальника управления кредитных продуктов Укргазбанка Дмитрия Замотаева: «Число граждан, готовых оформить ипотечный кредит на существующих условиях ограниченно. Тот рост, который мы наблюдали еще полгода назад на рынке ипотеки, во многом объяснялся стремлением заработать на недвижимости определенных лиц, но ни как не увеличением количества людей, готовых взять кредит для приобретения собственного жилья». Действительно для многих украинцев остается непонятной, а значит и неприемлемой та сумма, которую они должны заплатить за покупку квартиры. Тем более, что в начале этого года и президент и премьер активно заявили о развертывании программ строительства дешевого жилья. Это спровоцировало соответствующие ожидания на рынке ипотеки. Потенциальные заемщики, обнадеженные возможностью снижения цен на недвижимость, заняли выжидающие позиции. Это понятно, кому хочется переплачивать, когда первые лица государства, обещают квартиры по более низким ценам.

По-видимому, что и рынок автокредитования тоже стал заложником ожидания населением лучших времен. И связано это с вступлением Украины в ВТО. Большинство желающих взять автомобиль в кредит ждет момента, надеясь на заметное снижение цен на автомобильном рынке.

Нужно заметить, что украинцы в своем кредитном поведении похожи на население других стран. Большинство украинских заемщиков исправно выполняют своих кредитные обязательства. Менталитет соблюдения долговых обязательств сохранился с советских времен, когда люди в рассрочку покупали дорогостоящие предметы. В целом картина с кредитованием населения похожа на ситуацию, которая сложилась во Франции 40 лет назад. Тогда большая часть французов не имела кредитного опыта, и с опаской подходила к тому, чтобы жить взаймы. Примерно лет через десять эта ситуация изменилась. Среди жителей Франции банковские ссуды стали обычным делом. Наверное, и нас ждет то же самое. Бесспорно, что чаще и охотнее будут брать кредит экономически устойчивая часть

Источник: Простобанк Консалтинг