Отклонение коммерческого курса доллара от курса Нацбанка для клиентов банков может означать скрытое удорожание кредитов. В редакцию «ДЕЛА» позвонил читатель и попросил помочь разобраться в такой ситуации: имеет ли право клиент гасить валютный кредит не по курсу коммерческого банка, а по курсу Национального банка Украины (НБУ). По словам читателя, в банке, где он брал кредит, его заверили, что он сможет гасить кредит, исходя из курса НБУ. Однако, вчитавшись в договор, он не нашел там подобного пункта. А когда пришел в банк, чтобы заплатить по кредиту, обнаружил, что ему приходится покупать валюту по коммерческому курсу. ...

Сколько стоит разница курса

Купить валюту по курсу НБУ или коммерческого банка — вопрос, на первый взгляд, не особо важный. Для автокредитов, где ежемесячные выплаты $150-250, такая разница в курсе действительно несущественна. Но для ипотечных кредитов, которые достигают $550-700, несколько копеек в разнице курсов превращаются в 40-50 грн. А за 20 лет выплаты ипотечного кредита сумма составит от $1,5-2,5 тыс., и это при отсутствии серьезных колебаний курса. Во времена политических кризисов или финансовых потрясений курс доллара может резко вырасти, что еще больше повысит потери клиента.

Дополнительные комиссионные

«Банку все равно, где клиент покупает валюту», — говорит начальник казначейства банка «Надра» Дмитрий Резниченко. Он считает, что клиент далеко не всегда может быть в убытке, ведь иногда коммерческий курс ниже курса Нацбанка.

Некоторые банкиры советуют в таком случае купить необходимую сумму на межбанке, где доллар часто стоит дешевле. Однако Дмитрий Резниченко не считает такой путь экономически выгодным. «Это возможно, но придется заплатить 1,3% от суммы покупки в качестве сбора в Пенсионный фонд», — предупреждает он.

Кроме того, ряд банков взимают отдельную плату за покупку валюты — так называемую комиссию за конвертацию.  Например, «Аваль» при покупке для клиента валюты на межбанке берет комиссию 0,55% от суммы. Таким образом, приобретая посредством банка те же $500 на межбанке, чтобы расплатиться по кредиту, клиент заплатит банку $2,75  в качестве комиссии за покупку валюты на межбанке, $15 сбора в Пенсионный фонд — всего $17,75. То есть приобретение валюты на межбанке обойдется дороже, чем даже самый невыгодный курс покупки валюты в обменном пункте. Ситуация может измениться только в том случае, если сбор в Пенсионный фонд отменят, чего уже давно добивается Нацбанк.

Благотворительности ждать не стоит

Опрос коммерческих банков показал, что в целом они далеки от альтруизма по отношению к своим заемщикам. Вопрос о том, что делать, если физлицо желает купить валюту на межбанке, дабы расплатиться по валютному кредиту, вызвал у большинства банкиров удивление. Практически во всех финучреждениях говорили, что такое случается крайне редко. По их информации, физлица приобретают валюту непосредственно в банке через кассу или платят согласно курсу продажи, если в договоре специально не забит пункт о расчете по курсу Нацбанка.

Дешевле у конкурента

Таким образом, клиенту, который взял кредит в валюте, нужно быть готовым покупать нужную сумму валюты для очередных платежей. Зачастую это выгодно делать в другом банке. Ведь банк, у которого масса клиентов, регулярно погашающих валютный ипотечный кредит, заинтересован поднять обменный курс для того, чтобы они платили по завышенному курсу.

Тем, кто только собирается заключать договор ипотечного кредитования, стоит внимательно изучить пункты договора, касающиеся погашения ипотечного кредита, и настаивать на том, чтобы там было зафиксировано условие погашения ссуды в гривне по курсу НБУ или в валюте. Так клиент получает гораздо больший простор для  принятия решений о выплате очередных платежей.

Колебания курса часто бывают спекулятивными — когда валютные трейдеры, пользуясь паникой среди населения, активно скупают валюту у тех, кому срочно нужна гривня по старому курсу, а продают ее чуть ли не в полтора раза дороже. Так было в конце 2004 года, когда официальный курс доллара составлял 5,3062 грн., а в обменных пунктах его можно было купить только за 5,40-5,41 грн., и то не всегда. В итоге граждане, которым подошел срок вносить очередной платеж по ипотечному кредиту, вынуждены были переплачивать 4-5%. Застраховаться от таких неприятностей можно было бы, купив заранее запас в размере двух месячных взносов. Ведь спекулятивные колебания дольше не длятся.

Новые условия договора

В договоре с банком обычно нет пункта, предусматривающего выплату по валютному кредиту в гривне по курсу НБУ. Хотя законодательство не возбраняет банкам это делать, впрочем, и не обязывает. В смутное время Нацбанк может установить курс, имеющий к реальности весьма условное отношение. И затем либо не выходить на торги с продажей валюты по своему курсу, либо ограничиваться незначительными интервенциями.

Опыт показывает: когда котировки на межбанке поднимаются на 1-2%, в обменных пунктах рост может составить 10-20%, как случилось в конце 2004 года. Поэтому заемщику предложат покупать валюту для выплат в банковском обменном пункте. Именно в этом случае может быть выгоднее оформить заявку на целевую покупку валюты на межбанке, так как погашение ипотечных кредитов включено в перечень целей, для которых физлицам разрешается это делать.

Технология этой процедуры очень проста. Нужно прийти в банк и сказать, что вы хотите купить энную сумму на межбанке. Если текущий счет открыт, то зачислить на него деньги, если нет — открыть счет. Потом подписать платежное поручение, согласно которому сумма со счета отправляется на покупку валюты. После этого сотрудники банка сами купят валюту.

Автор: Владимир ЦХВЕДИАНИ,  газета «ДЕЛО»