Банкам выгодны миллионы разоренных в пух и прах клиентов, продавших последнюю рубашку, чтобы выплатить заоблачные проценты и скрытые сборы всех мастей. Бум невозврата, который обязательно придет на смену буму кредитования, обернется волной банкротств - процедур изъятия собственности и обращения ее в счет уплаты долгов. Наш с вами личный дефолт послужит тому, чтобы защитить банки от возможных проблем.

"Пожалуй, я не заплачу в этом месяце за свет, но внесу платеж за телевизор, - доверительно сообщает дворецкому главная героиня сериала "Моя прекрасная няня". - Потому что, если я пропущу этот платеж, к нам сюда ворвется ОМОН и будет изымать... " "Кого?" - спрашивает испуганный дворецкий. "Телевизор!" - отвечает Вика. Няня Вика была не права. А жаль! Если бы в действительности после первого же пропущенного платежа к нам в дома врывался ОМОН и изымал какую-нибудь безделушку, нам не грозила бы куда более страшная опасность - потерять все.

Куда девались бандиты

Так называемый кредитный бум пришел в России на смену бандитизму начала 90-х. Тогда брать в долг считалось делом рискованным - всем было известно, что может случиться с неплательщиком. Потерянные квартиры, загубленные жизни и даже пропавшие люди - вот результат разгульного в те годы криминального ростовщичества. Расплата была несоразмерна с первоначальным долгом, а радикальные методы взыскания - неадекватны суммам.
За последние 10 лет ситуация улучшилась. Уровень преступности снизился, а банки постепенно вытеснили ростовщиков с рынка кредитования, сделав его "белым" (и, насколько это было возможно, "пушистым" ) в глазах народа. Рынок "черных" кредитов уменьшился в разы. Но вовсе не из-за отсутствия спроса - просто новая банковская система с радостью приняла в свои ряды вчерашних ростовщиков и их "вышибал" .

Теневые кредитные гангстеры разделились в основном на две группы. Первые устроились работать в службы безопасности банков. Наименее удачливые из них занимаются там все тем же выбиванием долгов, наиболее же продвинутые внедрились в систему принятия решений о выдаче кредитов. Заключение так называемой "службы безопасности" чаще всего выносят сегодня не финансовые эксперты, а недавние хулиганы, бывшие коррумпированные милиционеры или просто проходимцы.

Жертвы соблазна и обмана

Мы все уже знаем, как активно нам навязывается идея того, что надо купить в кредит пылесос, стиральную машину, холодильник, телевизор, новый телефон и кучу остальных вещей, на которые у нас нет денег. Мы все уже знаем про "0 процентов", который оборачивается эффективными процентными ставками, в некоторых случаях аж до 70% годовых. Мы все знаем про десятки мальчиков и девочек в формах банков, которые буквально гоняются по торговым залам огромных магазинов за потенциальными покупателями, уверяя их, что отсутствие денег не беда.

Нам говорят, что к нам пришел "американский капитализм". Но в Америке ни один банк не станет тратиться на зарплату сотрудников, которые будут сидеть в каждом супермаркете. Процентные ставки по кредитам там держатся на уровне 16-18% годовых, и банки едва могут позволить себе оплатить накладные расходы по ведению счетов клиентов. Для того же чтобы оплачивать всех этих девочек и всю эту рекламу, нашим банкам требуются многочисленные скрытые комиссии и выплаты, доводящие реальные платежи до 50% годовых и выше.
Должен ли каждый винить в первую очередь только себя самого в том, что поддался на этот соблазн? Да, но не более чем в случае с любой другой пагубной привычкой вроде алкоголизма и наркомании. Чаще всего, вы - жертва спланированного обмана, с помощью которого вас заставили поверить в то, что кредит и еще кредит вам необходим, а товар и еще, и еще товар вам по карману.

Попасть в кредит

Психологи говорят, что покупатель, один, другой, третий раз поддавшийся на соблазн покупки товара, который не мог себе позволить, уже вряд ли остановится. Жизнь не по средствам затягивает не меньше, чем азартные игры. Шопоголия - покупка ненужных вещей, усиливается новым явлением в психиатрии - своеобразной кредитоголией, жертвы которой просто уже не могут смириться с тем, чтобы жить по средствам.

Процентные ставки, комиссии и выплаты растут как снежный ком. Взяв в одном банке кредит на стиральную машину, в другом - на автомобиль, в третьем - на телевизор, а в четвертом - на тур в Испанию, многие платить уже не могут, но не могут и остановиться. Банки, предоставляющие кредиты на покупку товаров, буквально "заканчиваются".
По разным данным, только в Москве на сегодня тысячи граждан, взявших кредиты более чем в 10 банках. Рано или поздно в поисках денег на выплату всех этих мелких долгов и отнюдь не маленьких штрафов за просрочки отчаявшиеся граждане обращаются за более крупными кредитами в те банки, у которых им удалось еще не занять, - или ищут кредитования во "внебанковской" сфере, попадая к тем же вчерашним ростовщикам.

Другие "выбиватели долгов" заняли позицию "кредитных брокеров". Интернет и рекламные газеты пестрят объявлениями такого содержания:

"Предоставлю кредит в день обращения на любую сумму, гарантия 100%".

Я прозвонила десятки подобных объявлений. Во всех случаях без исключения мне предлагали вовсе не "черные" займы, а "посредничество" в получении кредитов в респектабельных банках. Люди, сотрудничающие с такими посредниками, есть сегодня в службах безопасности многих московских банков, предоставляющих беззалоговые кредиты частным лицам.

При этом большинство "посредников" даже не утруждается попытками повлиять на результат рассмотрения банком заявки своего клиента. В этом нет нужды: как отмечают все, кто изучал результаты подачи разными клиентами одинаковых заявок в разные банки, решение почти всегда носит альтернативно-случайный характер. То есть везде отказывают примерно половине клиентов, а подав, в свою очередь, заявку в 10 банков, почти любой клиент получит положительный ответ в пяти. "Я уверен, что они там просто бросают монетку", - возмущался в разговоре со мной один такой посредник по имени Паша.
Это значит, что бывшим вышибалам и процентщикам вообще не надо напрягаться. С половины обратившихся они все равно получат свою комиссию, которую разделят со своими партнерами "внутри". У более приличных посредников комиссия составляет 10-15%, у "отмороженных" - до 20-30%.

Так кто же, спросите вы, те идиоты, кто вообще звонит по этим объявлениям, если те же банки всем известны, открыты на каждом углу и через раз дают положительные ответы?
Отвечаю: по этим объявлениям звонят те, кто взял кредиты везде, где мог придумать. Много ли таких людей? Я встречалась с несколькими "посредниками" из объявлений. У каждого ежеминутно звонил один из трех-пяти мобильных телефонов. "Какие банки заняты?" - был первый вопрос каждому звонившему. "Не могу помочь", - была примерно половина ответов. "Вот звонит дама, у нее 15 банков занято, что я могу сделать?" - пожал плечами мой знакомый Витя, поймав мой удивленный взгляд.

"Занято" - это значит, что у женщины уже есть кредиты, скорее всего, просроченные в 15 банках. Это значит, что в Москве цветет и ширится целая индустрия, спекулирующая на тех, для кого получение кредитов - это как доза для наркомана. И кто платить уже не может.
По всей стране их уже десятки тысяч. И их число растет.

Ситуация почти безнадежная

По экспертным оценкам, среди россиян сегодня в среднем около 40% тех, кто-либо действительно не смог бы платить по кредиту, либо не стал бы платить из-за отсутствия финансовой дисциплины. Однако объемы кредитов все растут. В большинстве торговых центров сегодня выдается девять кредитов на каждые десять заявлений. Даже кулуарно банки на сегодня считают только 10-15% из них "проблемными", то есть имеющими просрочки по платежам. По официальным же данным, которые пропагандируются банковскими профсоюзами, так называемая "доля безнадежных кредитов" в банковском секторе составляла всего 3,2% на 1 января 2006 года.

Почувствуйте разницу: у экспертов 40%, а у банкиров всего 3,2%. Ну, это понятно. Финансисты превыше всего хотят, чтобы мы не сомневались в стабильности их системы. Чтобы мы верили в эти "3,2 % невозвращенных кредитов" (по их терминологии - "безнадежных"). Но в этом случае, они говорят о тех из нас, с кого им решительно нечего взять. Например, когда у человека доход на грани прожиточного минимума, и у него и его близких родственников нет собственности, которую можно было бы продать в обеспечение долгов. Судиться с таким заемщиком бесполезно, так как по исполнительным листам будет нечего взыскать.

Однако большинство из нас - пока! - не относится к таким вот "безнадежным" заемщикам. Сегодня большинство из нас живет в частных домах или приватизированных квартирах, которые принадлежат нам и могут быть проданы по решению суда для удовлетворения требований кредиторов.

Для любого из нас такая ситуация будет что ни на есть безнадежной -тем, кого вынудят продать единственное жилье, чтобы расплатиться с долгами, государство не предоставит взамен ничего, кроме 6 метров на человека в общежитии. Для банков же те, кому для расплаты придется потерять все, не являются "безнадежными" заемщиками, так как именно с них-то банки и получат свои деньги. В такую статистику - три процента - они не входят.
На сегодня, по данным ЦБ, суммарная задолженность рядовых граждан перед банками составляет 1,1 триллиона рублей. На те самые 10-15% (пока!) "проблемных" кредитов приходится около 15 млрд. руб., то есть более 500 миллионов долларов. Средняя стоимость 2-комнатной приватизированной квартиры площадью 40 кв.м в Москве сегодня составляет около 100 тыс. долларов. Значит, уже сегодня в России принудительно взыскиваются задолженности, равные по стоимости квартирам примерно 5000 московских семей. Если измерять в квартирах в других городах, цифра увеличивается.

Сколько на самом деле таких семей в России уже сегодня? Сколько будет их, когда количество банкротов приблизится к 40%? Банки дорого дадут, чтобы этого никто не узнал.

Что же все-таки делать?

Противостоять этой системе можно, если каждый из нас четко осознает, что интересы банков и интересы простого человека всегда противоположны.

Банкам выгодны миллионы разоренных в пух и прах клиентов, продавших последнюю рубашку, чтобы выплатить заоблачные проценты и скрытые сборы всех мастей. Бум невозврата, который обязательно придет на смену буму кредитования, обернется волной банкротств - процедур изъятия собственности и обращения ее в счет уплаты долгов. Наш с вами личный дефолт послужит тому, чтобы защитить банки от возможных проблем.
В то же время миллионы тех, кто обманным путем закатан в "снежный ком" истории с кредитами и процентами, спасет только полномасшабный банковский кризис наподобие дефолта 1998 года. Наша "серая" зарплата деноминируется по традиции в долларах и цена наших приватизированных квадратных метров исчисляется в "у.е.", а наши кредитные обязательства исчисляются в основном в рублях. Получается, что нам выгодно было бы значительное обесценивание рубля, при котором на каждую у.е. из нашего матраса можно будет выплатить в десятки раз больше наших долгов.

Банки уже знают, что организовать небольшой банковский кризис в России несложно. Достаточно сколотить группу недовольных заемщиков и разоренных граждан человек этак в пятьсот, которые положат в какой угодно крупный банк по сто рублей и затем в один и тот же момент попробуют снять свои деньги в одном и то же филиале. Из них получится очередь, для съемки которой достаточно пригласить всего одну телекамеру. Чтобы обрушить всю систему, нужно просто больше разоренных граждан. А стараниями наших банков число их будет в ближайшее время только расти.

Поэтому банки тратят огромные деньги на то, чтобы каждый из нас думал, что он единственный, кому в этой системе что-то не нравится. Единственный, кто не ожидал, что вместо обещанных 0% расплатится по ставке 70% годовых. Единственный, кто начинает понимать, что не так уж и хочет жить при таком капитализме.

Сагарева Ольга

Наша справка

Получив в Нью-Йорке престижное бизнес-образование, Ольга Сагарева – автор этих строк - поняла, что ненавидит мир, основанный в первую очередь на деньгах, и строй, который мы привыкли называть капитализмом. За годы жизни в США, Ольга активно участвовала в работе инициативной группы по борьбе за права вкладчиков и заемщиков банков, которые, как выяснилось, предпочитали в основном богатых клиентов и всеми силами старались избавиться от бедных. Об этом опыте и о борьбе за равноправие в доступе к товарам и услугам в мире, в котором правят деньги, написана ее новая книга, которая сейчас готовится к печати в Москве.

После возвращения на родину, Ольга обнаружила, что ее главный враг - капитализм, во всю шагает теперь уже и по ее родной стране. Она основала общественную организацию "Равенство" для посильной помощи тем, кто не может справиться со своими проблемами в этом изменившемся мире. Одна из основных задач общества - защита прав потребителей финансовых услуг.

Новое мнение